学生债务如何影响你的房屋贷款借贷能力
2024-05-27 21:17 来源：未知 作者：hins 浏览量：loading...
学生贷款可以降低您的房屋贷款借贷能力，但不会以您预期的方式。
300多万澳大利亚人拥有HECS大学债务或政府支持的类似学习贷款，平均贷款价值约26,500。
但随着房价上涨和购房存款储蓄变得更加困难，购房者正在寻找不同的方法来提高他们的借贷能力，以更快地进入房地产市场，包括权衡是否结清学生贷款。
抵押贷款选择经纪人Larissa Barton表示，许多购房者都有学生债务，他们经常担心自己的债务规模。
Barton女士说：“你的HECS债务规模对你的借贷能力没有直接影响，实际上是你赚取的收入将决定你必须偿还多少。”
她说，贷款人专注于偿还学生贷款的金额，因为他们减少了实得工资，这减少了用于偿还抵押贷款的金额。
HECS债务和其他学生贷款将占用您工资包的一部分，具体取决于您在2023-24财政年度的收入超过51,550。
无论你的学生债务有多大，你偿还的金额都会随着你赚得更多而逐步增加。
因此，收入6万的人将每年支付其收入的1%的最低费率用于支付学生债务，而收入151,201或以上的人每年必须将收入10%的最高费率偿还债务。
Barton女士说：“你可以拥有20万的HECS债务，而年收入低于51,550，您不必偿还任何款项。”
“但如果你每年支付10万，那么你每年偿还6.5%，或每年超过6000，这是贷款人将考虑的。”
是提前还清学生债务，还是保留这些储蓄来支付更大的房屋存款，是背负着学生贷款的购房者面临的常见困境。
Barton女士说，如果购房者能够在申请抵押贷款之前完全还清学生贷款，他们可以提高借贷能力。
但她表示，购房者，特别是第一购房者，可能没有足够的闲置资金来全额偿还学生贷款，也没有足够的房屋押金。
Barton女士说，提前还清学生债务最有意义的是，如果你还剩下少量学生债务，并且你的收入很高。
例如，假设一个购房者的学生贷款还剩下5000，他们每年赚取10万。
购房者可以通过用部分存款偿还学生贷款来释放数百的额外收入，这将提高他们的房屋贷款还款规模以及整体借贷能力。
但巴顿女士强调，影响借贷能力的因素有很多，并鼓励借款人在购房旅程的早期与抵押贷款经纪人交谈。
她说：“每个人都有不同的情况，这就是为什么与经纪人交谈非常重要。”
她说，有一系列政府支持计划来帮助第一套购房者进入房地产市场，例如印花税豁免和房屋担保计划。
为什么为房屋存款储蓄从未如此困难
对于许多购房者来说，这是一个充满挑战的时期，近年来，他们看到抵押贷款成本、租金和一般生活成本的增长速度快于收入。
PropTrack高级经济学家Paul Ryan表示，为房屋存款存钱从未如此困难。
他说：“我们的房价创历史新高，租金和通货膨胀也高不下，因此其他生活费用也侵蚀了人们的储蓄能力。”
“唯一真正积极的是更高的利率，这可以增加你的储蓄，但这不仅仅是被更高的住房和生活成本所淹没。”
根据2023年PropTrack住房负担能力指数，澳大利亚的住房负担能力已降至至少三十年来的最低水平。
负担能力的恶化是由自2022年5月以来13次利率上涨以及近年来房价上涨导致抵押贷款利率大幅上涨的驱动的。
根据PropTrack的最新房屋价格指数，截至2024年4月，全国房价中位数上涨了6.6%，至774,000。
聚光灯下的学生贷款
去年，由于高通胀将学生贷款成本推至新高，HECS债务和其他学生贷款受到了严格审查。
虽然学生和工人不必为这些贷款支付利息，但他们与消费者价格指数（CPI）挂钩，该指数去年上涨了7.1%。
这促使联邦政府在今年的预算中追溯性地改变了学生贷款的指数化率，抹去了约30亿的学生债务。
HECS债务和其他政府支持的贷款现在限制在CPI或工资价格指数（WPI）的较低水平，因此研究贷款余额的增长速度不可能超过工资。
债务减免被追溯到2023年6月1日存在的所有HECS、VET学生贷款、澳大利亚学徒支持贷款和其他学生支持贷款账户。
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