在澳洲，信用评分（Credit Score）已经成为银行和其他金融机构评估贷款申请者风险的重要工具。这个评分系统虽然看似复杂，但其实背后有一套清晰的运作机制。

需要了解它是什么、如何运作以及哪些因素会影响你的信用评分！

1、什么是信用评分？

信用评分是银行根据历史数据，通过特定的数据模型对每一个借款人的信用状况进行量化评估的结果。这个评分可以帮助银行判断贷款申请者是否有违约风险。简单来说，就是电脑通过“历史经验”来预测你是否会按时还款。

在澳洲，由于金融危机后银行对借贷政策的调整，每个银行都独立设计了自己的信用评分系统。这些系统虽然有所不同，但都是为了最大程度地降低违约风险，确保银行的资金安全。

2、信用评分是如何运作的？

信用评分的运作过程涉及多个方面，包括但不限于借贷历史、净资产状况、贷款比例（LVR）以及提交贷款申请表格时的各项信息。

A-借贷历史Loan History

每当申请贷款、信用卡或车贷等借贷产品时，这些询问记录都会显示在信用报告中，并影响信用评分。无论申请是否获批，这些记录都会被考虑在内。

B-净资产状况Net asset position

银行会考虑年龄、收入和净资产等因素来评估还款能力。如果净资产状况不佳，银行可能会拒绝贷款申请。

C-贷款比例（LVR）Loan-to-Value Ratio

贷款比例也是影响信用评分的重要因素。高LVR（如95%）的贷款申请相比低LVR（如70%）的贷款申请，对信用评分的影响会更大，贷款批准的机会也会相应降低。

D-贷款申请表格Loan application form

提交的贷款申请表格中的每一项信息都会被考虑在内，包括居住地址、在每个地址居住的时间长短、每份工作的时间长短以及更换工作的频率等。因此，填写申请表格时要格外注意，不要遗漏任何重要信息。

3、信用评分如何计算？

以澳洲普遍使用的Equifax的信用评分体系为例，它的主要参数包括但不限于：年龄和地点、工作年限、在当前地址居住的时间长度、付款默认信息（个人或企业）、累计的信贷查询方式和次数、申请金额和任何公开的信息，如法院令状、破产或破产通知。

但这些参数并不是公开透明的，贷款数据机构并不会直接公开每项参数的数值，申请人通常只会得到结果，不会有具体数值。

Equifax的分数范围

Equifax信用评分在0到1200之间。Equifax分数越高，说明信用状况越好，贷款的时候优势越大。

优秀833-1200——你在Equifax信贷活跃人群中排名前20%，这表明未来12个月你的信贷报告中极小可能出现不良事件。

非常好726-832——这表明未来12个月的信贷记录中出现不良事件的几率很小，你在信贷活跃人群中排名前40%。

很好622-725——这表明未来12个月你的信贷记录中发生不良事件的几率较小。

平均510-621——如果您的Equifax分数在这之间，您的信用评分则为平均值。这表示在未来12个月内你的信贷记录上可能会出现不利事件，如违约、破产或法院判决。

低于平均值0-509——如果你的信用评分低于平均值，你就处于Equifax信用活跃人群的最低20%，这意味着在未来12个月你的信贷记录极有可能发生违约、破产或法院判决等不利事件。

4、哪些因素会影响信用评分？

除了上述提到的因素外，还有一些其他因素也会影响你的信用评分，如：

信用报告中的不良记录：如违约、逾期还款等都会严重影响信用评分。

频繁申请贷款：频繁申请贷款会被视为高风险行为，从而降低信用评分。

个人信息稳定性：居住地址和工作经历的频繁变动也可能对信用评分产生负面影响。

5、如何提高信用评分？

想要提高信用评分，你可以从以下几个方面入手：

按时还款：确保按时偿还贷款和信用卡等债务，避免逾期还款和违约行为。

合理规划贷款：在申请贷款时，合理规划贷款金额和期限，避免高LVR贷款。

保持个人信息稳定：尽量保持居住地址和工作经历的稳定，避免频繁变动。

定期查看信用报告：定期查看自己的信用报告，及时发现并纠正可能存在的错误或不良记录。

写在最后

综上所述，信用评分是银行评估贷款申请者风险的重要工具，了解并关注自己的信用评分对于申请贷款至关重要。

如果你对自己的信用评分有任何疑问或需要进一步的帮助，建议联系专业的贷款经纪或银行工作人员进行详细咨询。

记住，保持良好的信用记录是获得贷款批准的关键！